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直击3.15 | 国泰产险护航幸福晚年
时间:2021-03-17 来源:百姓资讯网

    老年保障如何选?三大保障不可少

    3月5日,政府工作报告"十四五"规划目标任务概述中提出,人均预期寿命再提高1岁,达到78.3岁。而在"十三五"期间,中国人均预期寿命从76.3岁提高到77.3岁。

    人均预期寿命从新中国成立之初的35岁到77.3岁,我国已经进入长寿时代,可谓一辈子活出两辈子的精彩。随着人均寿命的增加,老年人保障成为一个不可回避的问题。

    那么老年人该怎么选择保障呢?

    概括起来三大点,即:医疗、意外和重疾。

    庆幸的是,随着互联网和金融科技的发展,中老年群体的保障正在逐渐破冰,市场上专门针对老年人医疗、意外和重疾险种都不再是空白。

    不少保险公司都推出了涵盖老年人重疾、住院医疗和意外保障的保险产品,直击老年医疗保障的痛点。

    结合社保 保额适度 看清等待期

    从老年群体的重疾险来说,由于发病率高,费用高昂,这原是保险产品的真空地带,要找到一款65周岁以上老年人的重疾险十分困难。近年来,得益于技术的进步和行业发展,不少公司把重疾险的投保年龄放宽,弥补了这一空缺。

    以某互联网保险平台来说,上面就有一款产品,虽然其投保年龄从出生满28天(不含)的婴儿横跨至65周岁的人群。但在投保后未发生过重疾理赔情况下,承保年龄可放宽至99周岁。友好的承保条件让这款产品逐渐成为老年群体重疾保障优选。

    老年人在选择这类的产品的时候,要注意考虑到自己现有的社保和其他保障情况。就拿上述产品而言,其分为实惠版和全面版两款,前者包含保额100%的100种重症确诊理赔金,后者在此基础上增加了50种轻症的保险责任,一经确诊当即赔付保额的30%作为轻症保险金,具体以保险合同约定为准。

    对于保额,当下老年人重疾投保额度并没有明确的规定,取决于各个公司的承保要求。就拿上述产品来说,保额虽然有10万/30万/50万三种不同额度可选,但46-55岁投保保额不超过30万,56-65周岁的保额不超过10万,具体以保险合同约定为准。

    很多人会觉得保额么,当然是多多益善,但由于老年人退休后没有工作,除了退休金没有稳定的收入来源,在衡量保额和保费之间需要做一个平衡,以不影响自己日常生活为限。

    举例说明,假使沈阿姨60岁投保该产品,满格投保为10万。若连续5年没有发生重疾,在66周岁依然可以继续投保。若在此后确诊50种轻症中的一种,将获赔3万元的轻症保险金,若日后不幸罹患恶性肿瘤,则还能获赔10万的重疾保险金。

    值得一提的是,在选择重疾险时,等待期也是一个重要参数,等待期的时间、起算点,以及一年期重疾险的等待期是否需要重新计算都要注意。上述产品在初次投保时虽然有90天的等待期,但其意外伤害引发的重疾及连续投保都没有等待期。老年人身体状况较多,这一设置无疑是更加贴心的。

    疾病意外要覆盖   保障足额无忧

    和重疾险投保不同,老年人在选择医疗险时一定要涵盖疾病和意外两种诱因,同时在保额选择时也要有一定的门槛额度。事实上,针对老年人的医疗和意外险保障也早已不是稀缺资源,花不多的钱,即使步入老年一样也可以拥有周全、足额的医疗和意外保障。

    就拿其中一款专门针对老年人开发设计的综合医疗保险来说,投保年龄覆盖46-80周岁,承保年龄最高可放宽至100周岁,轻松覆盖长寿人群,只要过了90天等待期,就可以享有包括癌症、住院医疗和意外三大保障。能充分满足老年人的医疗保障需求。

    基于当下医疗费用水平不断攀升,当年龄覆盖不再是问题,医疗险的保额就显得重要。

    上述产品癌症保险金高达200万元,意外伤害医疗、质子重离子医疗共享最高200万保额,其中质子重离子100%报销。产品结合我国社保全民普保的情况,推出有社保标准版、有社保实惠版,以及无社保实惠版,保障相同费率不同,给不同老年人群提供更加贴心全面的保障。

    此外,如果投保体检结果为"优选体"还可以申请追加最高200万保额的一般医疗金,其中包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用和住院前7后30天门急诊医疗费用,具体以保险合同约定为准。

    齐全的医疗保障能够老有所报,保有所赔。生命的延长不应该牺牲生活的品质,每一个长寿老人的保障需求都应该被正视。在选购老年医疗险或重疾险时,一定要理性科学,充分考虑老年人的医保报销政策,身体状况,在允许的范围内尽可能地覆盖到各个需求层级。